Гривну сложно назвать стабильной валютой. С момента введения денежной единицы в оборот (1996 г.) ее официальный курс к доллару многократно менялся не в лучшую сторону — от 1,8 грн до 28 грн (октябрь 2020 г.). Наиболее болезненные девальвации пришлись на кризисные годы — 1998, 2008 и 2014 гг. Резкие падения неизбежно сказывались на всех отраслях экономики, в том числе и на сфере добровольного автострахования КАСКО. Эксперты СК «Универсальная» рассказали, как валютный курс влияет на страховой тариф и что делать, если скачок произошел уже после заключения договора.
Как связаны КАСКО и курс валюты?
Когда гривна падает, дорожают не только иномарки. Сегодня крайне сложно найти машину, которая была бы целиком и полностью собрана на украинском оборудовании из «родных» деталей. Даже продукция знаменитого Запорожского автомобилестроительного завода ZAZ в большинстве случаев производится с использованием импортных материалов и комплектующих.
Второй момент — СТО. К курсу американской валюты привязаны многие услуги станций техобслуживания, которые заказывают за границей лакокрасочные материалы, оборудование и запчасти. По этой причине сильная девальвация гривны всякий раз приводит к росту цен на ремонт авто.
Страховая сумма привязана к оценочной стоимости автомобиля, которая определяется при заключении договора и используется страховщиком при расчете цены на КАСКО онлайн или в офисе. Тариф составляет от 4 до 10% страхового покрытия. Например: страховка для автомобиля за 500 000 грн по тарифу 5% обойдется водителю в 25 000 грн. При падении курса гривны оценочная стоимость машины может взлететь в 1,5–2 раза, что, скорее всего, скажется на стоимости КАСКО.
Как поступают страховщики в случае девальвации
Если в результате девальвации автомобиль внезапно подорожает, страховая компания не будет безвозмездно увеличивать сумму покрытия. При ощутимых падениях курса гривны она предпримет предусмотренные договором меры, чтобы минимизировать свои убытки.
Украинские страховщики практикуют 2 способа снижения убыточности — дострахование и пропорциональные выплаты. В первом случае страхователь получит предложение доплатить разницу между старой и новой ценой страховки за оставшийся срок действия договора.
Пример расчета при достраховании: Евгений успел купить страховку на авто до экономического кризиса, когда машина стоила еще 500 000 грн. Подорожание до 700 000 грн произошло, когда до окончания срока действия договора КАСКО оставалось 3 месяца. Евгений доплатил разницу за этот период в размере 2500 грн. При расчете страховая компания разделила старую и новую цену страховки (25 000 грн и 35 000 грн) на 12 месяцев, умножила на 3, а затем вычислила разницу (8750 — 6250).
Пропорциональные выплаты — менее выгодный вариант для страхователя. При наступлении страхового случая страховщик умножит полную сумму компенсации на коэффициент пропорциональности, размер которого зависит от процентного соотношения между прежней и нынешней оценочной стоимостью авто.
Пример пропорциональных выплат (без учета франшизы и степени износа): после скачка гривны автомобиль Евгения подорожал на 28,57% — с 500 000 до 700 000 грн. Затем произошло ДТП. Ущерб был оценен в 100 000 грн, но из-за использования коэффициента пропорциональности 28,57% страховая компания заплатила только 71 430 грн — на 28 570 грн меньше.
